2025年住房贷款利率降了约60个基点怎么算?

2025年住房贷款利率降了约60个基点怎么算?

　　1. 基点与利率的换算逻辑

　　根据《中国人民银行公告〔2019〕第15号》，商业性个人住房贷款利率以最近一个月公布的LPR为基准，通过“LPR+基点”形成。1个基点=0.01%，60个基点即0.6%。若当前5年期以上LPR为3.6%，下调60个基点后，新利率为3.6%-0.6%=3.0%。这一调整直接适用于新增贷款，而存量贷款需满足特定条件方可生效。

　　2. 利率调整的生效时点

　　存量浮动利率贷款的利率调整遵循“重定价日”规则。根据《个人住房贷款管理办法》及银行实践，多数贷款合同约定重定价日为每年1月1日或贷款发放日。LPR在重定价日前发生变动，银行需在重定价日根据最新LPR重新计算利率。2024年5年期以上LPR累计下调60个基点，若借款人重定价日为2025年1月1日，则其利率自该日起按新LPR执行。

　　3. 分段计息的特殊情形

　　在利率调整日与还款日不一致时，银行可能采用分段计息方式。还款日为每月15日，而利率调整日为1月1日，则1月1日至15日按旧利率计息，1月16日至2月15日按新利率计息。此规则虽不改变利率下调的实质，但可能导致首月还款额出现微小波动，需以银行通知为准。

贷款利率下降以前的贷款会降吗?

　　1. 固定利率贷款的“免疫”特性

　　根据《民法典》第675条，借款人应按约定支付利息。贷款合同明确约定利率为固定值(如“年利率5%”)，则无论市场利率如何变动，借款人均需按合同履行还款义务。此类贷款的利率稳定性受法律保护，银行无权单方调整。

　　2. 浮动利率贷款的调整条件

　　浮动利率贷款的利率调整需满足三重条件：

　　合同约定：贷款合同需明确约定利率与LPR挂钩，并载明重定价周期(如每年一调);

　　基准变动：LPR需在重定价日前发生实际下调;

　　银行通知：银行需在利率调整前通过短信、APP推送等方式履行告知义务，借款人未提出异议视为接受调整。

　　3. 政策性调整的例外情形

　　在特定政策背景下，监管部门可能要求银行批量调整存量贷款利率。六大行对加点幅度高于-30基点的存量房贷统一调整至-30基点，此类调整不依赖合同约定，但需以监管文件为依据。借款人可主动查询贷款合同及银行公告，确认自身是否符合政策调整范围。