停息挂账什么意思?

停息挂账什么意思?

　　停息挂账，指在债务人因特殊原因暂时无力偿还债务时，经与债权人协商一致，暂停对未偿还本金计收利息，并将债务本金及已产生利息暂时挂账，待债务人经济状况改善后按约定分期偿还的安排。

　　其法律性质属于合同变更，需满足《民法典》第五百四十三条“当事人协商一致，可以变更合同”的原则。

　　具体到信用卡领域，停息挂账的法律依据主要为《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下(如信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、持卡人仍有还款意愿)，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长分期期限不超过5年。

　　该条款明确了两项核心条件：

　　一是债务已逾期，即持卡人未按约定还款日期归还欠款;

　　二是存在客观还款困难，需提供失业证明、疾病诊断书等材料证明非恶意逾期。

　　协议需明确还款周期、方式、金额及双方权利义务，银行在协议签署后应停止催收(持卡人违约除外)。

　　从利息计算规则看，停息挂账期间，银行暂停对未偿还本金计收新利息，但已产生的利息仍需按协议约定偿还。

信用卡没有逾期可以申请停息挂账吗?

　　对于未逾期的信用卡，现行法律框架下原则上不允许申请停息挂账。

　　《银行业监督管理办法》第四十五条明确规定，金融机构不得为无实质风险的债务提供重组服务。

　　信用卡未逾期表明持卡人尚具备还款能力，不符合"特殊困难情形"的认定标准。

　　中国银保监会《信用卡业务管理办法》第十八条特别指出，银行不得对正常履约的信用卡账户擅自调整计息规则。

　　但存在两类例外情形：

　　一是持卡人提供充分证据证明即将面临重大经济困难，如失业证明、重大疾病诊断书等;

　　二是涉及自然灾害等不可抗力因素。

　　《民法典》第五百三十三条关于情势变更的规定为此类例外提供法律支撑。

　　实践中，银行通常会要求持卡人预存部分保证金或提供担保，并根据《个人金融信息保护法》进行严格资质审查。